我已經(jīng)不止一次聽到有人問：

“一年花個(gè)兩三百，買份醫(yī)療險(xiǎn)不香嗎？有必要買一年好幾千塊的重疾險(xiǎn)嗎？”

百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)閮r(jià)格低、功能又強(qiáng)大，一直是大家的心頭好。

但它的續(xù)保問題，也一直為人詬病，好是好，指不定什么時(shí)候就買不了了。

就算出了20年保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，還是有一丟丟不放心。

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長期醫(yī)療險(xiǎn)能替代重疾險(xiǎn)嗎？

要知道長期醫(yī)療能否替代重疾險(xiǎn)，先要知道它們的保障有什么不同。

長期醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上還是一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它是費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)。

換句話說，就是可以報(bào)銷我們生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)（保障范圍內(nèi)）。

它解決的是治病費(fèi)用的問題，和醫(yī)保有點(diǎn)像。

而重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，罹患重疾后，保險(xiǎn)公司按約定直接給我們一筆錢。

賠付的錢具體怎么花，全憑個(gè)人喜好。

它主要解決的是患病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)栗子說明：35歲的小馬哥，年薪30萬，人到中年不幸得了肝癌。

他要面臨的難題，除了醫(yī)療費(fèi)外，最大的問題是收入損失問題。

你想啊，患重病后的治療時(shí)間，少說也要1年吧。

這1年中，小馬哥是沒有收入的，等于損失30萬。

收入停了，房貸、車貸、孩子的教育撫養(yǎng)費(fèi)可不會停。

如果他只買了醫(yī)療險(xiǎn)，那自付的 20 萬醫(yī)療費(fèi)用基本可以報(bào)銷。

但收入損失30萬這個(gè)缺口沒辦法填??！

如果他有“醫(yī)療險(xiǎn) + 50 萬保額重疾險(xiǎn)”組合,情況就不一樣了。

除了醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷外，重疾險(xiǎn)還能賠付 50 萬，整個(gè)算下來，還能剩10來萬。

從這個(gè)簡單的案例，就能看出：

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的功能各不相同，只有搭配著用，才能最大程度降低疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

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長期醫(yī)療險(xiǎn)PK重疾險(xiǎn)

除了功能不同之外，長期醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)的理由還有兩個(gè)：

第一，長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)。

很多人只選擇長期醫(yī)療險(xiǎn)的理由是：醫(yī)療險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜。

但事實(shí)上，從長遠(yuǎn)的角度來看，并不一定。

因?yàn)殚L期醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)是變化的，即我們交的保費(fèi)，會隨著年齡而增加。

以【平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)】為例，保費(fèi)與年齡的關(guān)系如圖：

總體來說，在20歲以后，年齡越大，保費(fèi)越貴。

此外，e生保這樣的長期醫(yī)療險(xiǎn)還會因?yàn)楫a(chǎn)品的整體理賠情況，作出費(fèi)率調(diào)整。

反觀重疾險(xiǎn)，它采取均衡費(fèi)率。

意思就是我們買了重疾險(xiǎn)后，保費(fèi)就確定了，無論發(fā)生什么情況，都不會漲價(jià)。

第二，目前的長期醫(yī)療險(xiǎn)并不能保證終身續(xù)保。

長期醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障期長，但保證續(xù)保期過后，可不是一定有保障的。

比如平安長期醫(yī)療險(xiǎn)，20年后產(chǎn)品停售、或是身體審核不通過，是有可能被拒保的。

重疾險(xiǎn)就不會出現(xiàn)這個(gè)問題了，可自由選擇保到70歲、80歲，甚至終身。

如果選擇保障終身，則完全不用擔(dān)心停售和續(xù)保的問題。

總的來說，長期醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，雖然都與疾病相關(guān)，二者的區(qū)別還是很大。

即便未來出現(xiàn)終身續(xù)保的長期醫(yī)療險(xiǎn)，它也不能替代重疾險(xiǎn)。

當(dāng)然，從保費(fèi)的角度來看：

年輕人買長期醫(yī)療險(xiǎn)，確實(shí)很便宜，保障時(shí)間也夠長。

如果預(yù)算很緊張，可以先買份長期醫(yī)療險(xiǎn)，上車再說。

等未來收入上來了，再慢慢把重疾險(xiǎn)給補(bǔ)充上。